Cómo un asesor financiero puede ayudarte a alcanzar tus objetivos
Un planificador financiero es un profesional que te ayuda a organizar tus finanzas y proyecta los resultados de tus ahorros e inversiones para que puedas ver lo bien preparado que estás para la jubilación. También te orienta para tomar decisiones con tu dinero que te harán alcanzar tus objetivos financieros de la manera más eficiente posible.
Los términos ‘planificador financiero’ y ‘asesor financiero’ suelen significar lo mismo, pero, ciertamente, no todos los planificadores financieros o asesores financieros son iguales. El nivel de educación, formación y experiencia que tenga un profesional marcará una gran diferencia en la calidad del asesoramiento que recibas. Algunas personas hacen su propia planificación financiera y otras buscan asesoría profesional. Un planificador financiero experimentado suele ayudar a mejorar la calidad de las decisiones económicas que tú tomas.
Si estás pensando en contratar ayuda profesional, tendrás que saber qué esperar de un buen planificador financiero y cómo distinguir entre un vendedor y alguien que ofrece asesoramiento independiente en materia de planificación financiera y que cuenta con credenciales o designaciones financieras válidas. La contratación del planificador profesional adecuado empieza por entender qué es la planificación financiera y saber qué esperar de la persona que podrías contratar.
¿Qué es la planificación financiera?
La planificación financiera es el proceso de definir tus objetivos financieros, por ejemplo saber cuándo necesitarás utilizar tu dinero y para qué lo utilizarás, y luego establecer un plan de acción con los pasos específicos que debes dar para alcanzar esos objetivos.
Para dar un buen consejo, el planificador debe reunir datos personales y financieros sobre su cliente, tú. Utiliza esos datos para crear proyecciones que muestren cuándo y cómo puedes alcanzar tus objetivos. Estas proyecciones se basan en una serie de supuestos realistas sobre la inflación, el rendimiento de las inversiones, cuánto puedes ahorrar y cuánto ganarás y gastarás.
Qué hace un buen planificador financiero
Un buen planificador financiero te aconsejará sobre todo lo siguiente:
- Qué necesitas hacer de forma diferente.
- Cuánto necesitas ahorrar.
- Qué tipos de cuentas de pensión utilizar.
- Qué tipo de hipoteca debes tener, si debes pagarla o refinanciarla.
- El tipo y la cantidad de seguro que necesitas (esto incluiría un seguro de vida, un seguro de atención a largo plazo, un seguro de discapacidad y, a veces, un seguro de propiedad, de accidentes y de salud).
- Cuánto debes guardar en tu fondo de emergencia.
- Qué cambios podrían mejorar tu situación fiscal.
- Qué tasa de rendimiento deberás obtener para alcanzar tus objetivos en un plazo determinado.
- Si tiene sentido reducir el tamaño de tu vivienda en el futuro.
- Qué nivel de riesgo de inversión es apropiado para los distintos tipos de cuentas que tienes.
Además, muchos planificadores financieros ofrecen asesoramiento sobre planificación patrimonial y servicios fiscales. Pregunta a un planificador financiero cuáles son los puntos anteriores que él aborda y si pondrá sus consejos por escrito. Obtener recomendaciones por escrito es siempre una buena idea, ya que no deja lugar a dudas sobre el curso de acción recomendado.
Un buen planificador financiero no hará recomendaciones hasta que entienda tus objetivos y haya elaborado un plan financiero a largo plazo para ti. Si te reúnes con alguien que empieza a hablar de un producto financiero de inmediato, aunque se llame a sí mismo planificador financiero, lo más probable es que sea un vendedor financiero. Un buen planificador financiero querrá recopilar estados de cuenta y datos sobre todos los aspectos de tu vida financiera.
Honorarios de los planificadores financieros
Verás que las estructuras de honorarios varían. Normalmente los planificadores financieros cobran sus honorarios de una de las siguientes maneras:
- Una tarifa por hora.
- Una tarifa fija por completar un proyecto específico.
- Una tarifa de retención trimestral o anual.
- Unos honorarios cobrados como porcentaje de los activos que gestionan en tu nombre (normalmente entre el 1 % y el 3 % anual. Cuantos más activos tengas, más bajo el porcentaje).
- Comisiones de los productos financieros o de seguros que compras a través de ellos.
- Una combinación de honorarios y comisiones.
Pide siempre a un planificador financiero una explicación clara de cómo se le compensa. Si trabajan como asesores de inversiones registrados, deben proporcionarte un documento de divulgación requerido por ley que consta de dos partes. En la segunda parte se detallan todos los honorarios y los posibles conflictos de intereses.
Asesoramiento en materia de inversión
El asesoramiento en materia de inversión puede ir desde una recomendación general sobre el tipo de modelo de asignación de activos que debes seguir, hasta recomendaciones específicas sobre qué inversiones comprar y vender. Algunos planificadores financieros también ofrecen asesoramiento sobre inversiones y servicios de gestión de inversiones además de la planificación financiera. Pregunta a un posible planificador financiero si ofrece asesoramiento específico sobre inversiones o si solo ofrece servicios de planificación.
Traducción del artículo de DANA ANSPACH, The Balance, 31 de agosto de 2020